2児ワーママ★ハレバレちゃんの資産運用~選択肢の多い人生を!~

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【教育費】我が子に700万円の教育資金を準備したい!

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我が家には太ちゃんと陽くんという二人の男の子がいます。

時代は変化しつつあってセンター試験がなくなるとか英語教育とか、一括採用を辞めようとか、そもそもサラリーマンが幸せなのかとか、生き方に答えなんてないのですが、親に出来ることは子どもの可能性や希望を叶えさせてあげられるようにサポートすることだと思っています。(あくまでもサポートね。)そのサポートとして重要なのが教育費です。

 

そこで、我が家が考えている教育費、その中でも一番費用の掛かる大学費用についての計画を記したいと思います。 

 

 

★想定(男2人)★

  1. 公立小学校→公立中学校→公立高校
  2. 大学は県外に進学一人暮らし
  3. 理想は国公立だが、私立の理系もあるのか?
  4. 学部卒だけでなく院進学まで考えるのか?
  5. 私立の医学部や薬学部はここでは想定しないこととする (さすがにこれになったら奨学金か何か手助けがないと厳しいかも…。)

ちなみにハレバレちゃんは県外の私立文系4年制、曇ちゃんは県外の国公立理系4年制を卒業しています。2人とも奨学金をもらっていて現在返済中です。

 

★大学費用の目標額★

 〇1人あたり700万円(2人で1,400万円) 

 

太ちゃんの大学進学がストレートで行くと2032年入学です。もちろんそれまでにも習い事や部活と教育費はかかりますが、そこはとりあえず共働きで捻出していくつもりです。

 

↓大学費用については下記を参考にしています。

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「保険相談ナビ」より

 

これはあくまでも大学費用だけです。

 

我が子は県外に進学して一人暮らしをすると想定していますので、その引越費用+初期費用(家具家電)+仕送りが発生します。

 

★資産形成方法★

 

  1. 学資保険
  2. ジュニアNISA
  3. 投資信託 
  4. オマケ…個別株!?

 

順番に見ていきましょう。

 

学資保険

我が家が契約しているのは「ニッセイ学資保険」です。

こちらで目標の4割を達成する見込みです。


太ちゃん

払込保険料 502,690円×5年=2,513,450円
 受取総額 3,000,000円(返戻率119%)

陽くん

払込保険料 550,100円×5年=2,750,500円
 受取総額 3,000,000円(返戻率109%)

 

 

f:id:tenkiharebare:20191106115839p:plain <ばぶばぶ~!(僕の方が率悪くない!?4年の間に悪くなりすぎやない??)

 

 

 

 

学資保険によく使われる魔法の言葉「返戻率」

実際の利回りを計算すべく最速資産運用さんのソフトに入力します。

 

太ちゃん:年利1.06%

陽くん:年利0.51% 

ma-bank.net

 

…ひっく!!!!!

 

資産運用関係のブログや動画を拝見しておりますと、学資保険不要論をよく目にします。利回りのことを言えば、確かに納得する部分は多いです。

しかし、我が家は資産形成の1つに学資保険を盛り込んでいます。気持ち的には少し毛の生えた定期預金ってところですね。5年で払い込むからその間に万が一ってこともないですし…。太ちゃんに関しては今年で支払い完了です。それでも解約するつもりはありません。

 

その理由は、この大学費用は「13年後」に「確実に」必要だからです。

 

未来のことなんて誰にもわかりません今はダウが絶好調ですし、秋口から日本株も右肩上がりです。しかし1年後、5年後、10年後どうなっているかはわかりません。もちろんダウがそれを考慮しても上がっているのはわかっています。

新型コロナウイルスにより2020年3月から世界的に株価が不安定になっています。ダウは2月の$28,000台から3月中旬には$18,000台までなんと$10,000ドルも下げる展開になりました。日経も23,000円から16,000円と7,000円下げました。

(2020年5月現在、ダウは$24,000、日経20,000円まで回復)

 

 

私は投資について確信は持てません。出口戦略に迷うかもしません。迷わないくらいの資産を形成出来ていれば多少の下げにも耐えられるのかもしれません。

しかし、2032年に慌てたくないのです。これは私以上に手堅いフツーの人間である曇ちゃんの意見でもあります。

 

私も曇ちゃんも自分の周りの年上の方で資産運用をしている人に出会ったことがありません。資産運用のおかげでこんなことが出来た!という成功体験を聞いたことがありません。インターネットの世界にはそういう方がたくさんいることを理解していますが、一般人はこんなものだと思っていただければありがたいです。

 

ジュニアNISA

我が家はつみたてNISAをしていません。それは夫婦それぞれの個人資産を一般NISAで運用しており、家族資産を完全に分けているからです。そのため、子どもの証券口座を開設し、ジュニアNISAを始めました。

 

<現在のファンドに落ち着いた理由>

①日本経済よりも外国経済(特に米国経済)の方が人口増加による経済拡大が見込めるため

②信託報酬が安い

③ファンド自体が分散投資なのだから、小額積立の場合さらに分散する必要はない

※人気のeMAXIS slimシリーズは当時まだそこまで資産額がなかったので投資していませんが、今なら十分アリだと思います。

  

太ちゃんSBI証券>15,000円/月

  • ニッセイ-<購入・換金手数料なし>ニッセイ外国株式インデックスファンド 6,000円
  • 楽天楽天・全米株式インデックス・ファンド9,000円 

2018年4月開始 15,000円×69ヶ月=1,035,000円

 

陽くん楽天証券>18,000円/月

  • ニッセイ外国株式インデックスファンド 8,000円
  • 楽天・全米株式インデックス・ファンド 10,000円

2018年12月開始 18,000円×61ヶ月=1,098,000円

 

太ちゃんは5年9ヶ月を5%で積み立てたと仮定すると、最終積立金額は1,196,260円

陽くんは5年1ヶ月を5%で積み立てたと仮定すると、最終積立金額は1,247,210円

 

(5%という見積もりに是非もありますね…。)

 

↓太ちゃん

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↓陽くんf:id:tenkiharebare:20191129144835p:plain


 積立かんたんシミュレーション | 投信積立 | 投資信託 | 楽天証券

 

ここからロールオーバーを18歳まで繰り返すわけですよね。太ちゃんが18歳になるのは2032年。陽くんは2036年これをシミュレーションします。

 

 

 

太ちゃん↓

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 陽くん↓

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マネーシミュレーター「みらい電卓」~運用編|はじめての投資|野村證券

 

すると、、、

太ちゃんの最終運用結果は1,862,000円

陽くんの最終運用結果は2,357,000円

 

…結構差が出ちゃったな……時間の暴力(?)やで…

 

f:id:tenkiharebare:20191106115825p:plain <陽くんだけずる~~~~い~~~~!!!!!!!!

 

 

 

①と②の合計は?

学資保険とジュニアNISAの合計はいくらになったでしょうか?

3,000,000円+1,862,000円=4,862,000円

3,000,000円+2,357,000円=5,357,000円

 

国公立と私立文系の4年制なら行けそうです。

しかし、まだ目標の700万円には到達しません。

 

f:id:tenkiharebare:20191106115813p:plain <給与が劇的に増えることはないよ。。。

 

投資信託

これはハレバレちゃん名義の口座で積み立てているものです。(課税枠)

こちらは目的が決まっているわけではありませんが、大学費用に取り崩すことは想定しています。

 

ハレバレちゃんauカブコム証券>32,000円/月

  • eMAXIS バランス(8資産均等型) 17,000円
  • <購入・換金手数料なし>ニッセイ外国株式インデックスファンド15,000円 

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今は月32,000円を積立ていますが、今後見直しの可能性があります。

  • ジュニアNISAの積立期間の終了(2023年) 23,000円/月
  • 曇ちゃん奨学金返済終了(2020年)    13,000円/月
  • ハレバレちゃん奨学金返済終了(2025年) 15,000円/月

 

 

オマケ…個別株!?!?

子どもが中学生くらいになったら少しずつ資産運用については教えていきたいと思っています。ブロガーさんを見ていて端末投資はとても面白い試みだと思いました。私も曇ちゃんも個人資産で現物株の取引はしていますので、優待高配当の旨味も実感してもらいたいと思っています。2人とも弱小投資家なので資産あんまり増えてないですが…。(つらい。)

まだこの辺りは答えが出ていませんが、家族資産なので曇ちゃんと相談していきたいです。(ここが問題。)

 

今はとても家族資産で株を買う気になれない相場だけど、増税のキャッシュレス還元が6月で終わって、2020年夏のオリンピックが終わって、トランプさんの選挙動向があって、米中の均衡、北朝鮮の動き、韓国の動き、イギリスのEU離脱等の世界情勢…そのうちドカンと下げる局面が来そうな気がしているので、その時は家族資産で子どもに買ってあげたいですね。(2020年11月)

→いざとなると動けず、2020年3月の暴落では何も購入できず。暴落してから計画しているようではダメですね。

 

www.tenkiharebare.work

 

 

 

 

★まとめ★

700万円×2人=1,400万円になってません。

 

ハレバレちゃんの積立がどこまで伸びるかによるのですが、そこは家計の見直しもしながら加速させていきたいです。上でも言ったとおり、身近に相談できるような人もいませんし、いろんな方のブログやネット記事を読みながら勉強をしているのでベストパフォーマンスではないと思います。せめてベターではありたいなと思っています。

  

これからもどんどん情勢は変わっていきますし、私や曇ちゃんの考え方だって変わっていきます。ですので、今現在の計画や思いを記しています。

暗いニュースばかり目立ちますが、太ちゃんと陽くんの未来が明るいものでありますように、親が出来ることを考えていきたいですね。

 

 

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